Kredyt w USA na wizie pracowniczej: H-1B, L-1 i O-1

Q: Czy kredytodawca odmówi mi, bo moja wiza wygasa za dwa lata?

Nie ma takiej zasady w przewodniku Fannie Mae. Nie wyznacza on minimalnego pozostałego okresu ważności wizy i pozostawia kredytodawcy ustalenie, że przebywasz legalnie. Mówi natomiast, że dochód z określoną datą wygaśnięcia musi się utrzymać przez co najmniej trzy lata, a kredytodawcy różnie oceniają, czy data końca wizy się do tego zalicza. Niektórzy dodają własne wymagania. Zapytaj kredytodawcę, jak traktuje twoją kategorię wizy, zanim złożysz wniosek.

Q: Czy dochód mojego partnera się liczy?

Jeśli twój partner lub twoja partnerka może pracować i ma pracę w USA, tak, na tych samych zasadach co każdy współkredytobiorca. To zależy od wizy. Partnerzy posiadaczy L-1 mają prawo pracy w ramach swojego statusu. Partnerzy posiadaczy H-1B mogą ubiegać się o zezwolenie na pracę dopiero wtedy, gdy posiadacz H-1B rozpocznie proces o green card. Partnerzy posiadaczy O-1 nie mogą pracować na tym statusie.

Q: Nie mam amerykańskiego scoringu kredytowego. Czy to koniec?

Nie. Zautomatyzowany system Fannie Mae nie wymaga już minimalnego scoringu kredytowego, a dla kredytobiorców w ogóle bez scoringu istnieją odrębne ścieżki. Mają one swoje warunki, a to kredytodawcy decydują, czy je oferować. Zobacz nasz przewodnik o kupnie domu bez amerykańskiego scoringu kredytowego. Zacznij budować amerykańską historię kredytową od tygodnia przyjazdu, bo scoring wymaga konta otwartego od sześciu miesięcy.

Q: Czy ubieganie się o green card wpływa na mój kredyt?

Nie negatywnie. Status H-1B, L-1 i O-1 pozwala dążyć do stałego pobytu bez utraty wizy. Gdy masz już green card, jesteś oceniany jako stały rezydent, kredyty FHA znów stają się dostępne, a kwestia wizy znika z dokumentacji.

Q: Co się stanie z kredytem, jeśli stracę pracę?

Kredyt trwa, dopóki płacisz raty. Problemem jest twoje prawo pobytu. Posiadacz H-1B, który traci pracę, ma zasadniczo do 60 dni, albo do końca okresu wizy, jeśli ten przypada wcześniej, na znalezienie nowego sponsora. To powód, by trzymać oszczędności w rezerwie i kupić dom, który mógłbyś sprzedać lub wynająć, gdybyś musiał wyjechać.

W skrócie

Dane sprawdzono: 3 października 2026

Czy można dostać standardowy kredyt?: Tak. Fannie Mae kupuje kredyty dla legalnie przebywających osób niebędących obywatelami na tych samych warunkach co dla obywateli USA. Kredytodawca musi ustalić, że przebywasz legalnie.
H-1B: Do 3 lat, z możliwością przedłużenia do 6. Partner może pracować tylko w ograniczonych przypadkach. Zamiar ubiegania się o green card (zielona karta) jest dozwolony.
L-1: Początkowo 3 lata, maksymalnie 7 (L-1A) lub 5 (L-1B). Partner może pracować. Zamiar ubiegania się o green card jest dozwolony.
O-1: Do 3 lat, z przedłużeniami po roku. Partner nie może pracować. Zamiar ubiegania się o green card jest dozwolony.
Niedostępne: Kredyty FHA od 25 maja 2025 dla każdego, kto nie jest obywatelem USA ani posiadaczem green card.
Główne przeszkody: Brak amerykańskiego scoringu kredytowego po przyjeździe oraz dochód zagraniczny, którego nie można uwzględnić bez dwóch lat amerykańskich zeznań podatkowych.

Krótka odpowiedź

Tak, można. Fannie Mae, które ustala zasady, jakich trzyma się większość amerykańskich kredytodawców, kupuje kredyty hipoteczne udzielone osobom niebędącym obywatelami, które są legalnymi rezydentami stałymi lub czasowymi, na tych samych warunkach co kredyty dla obywateli USA. Wiza pracownicza czyni cię rezydentem czasowym. Kredytodawca musi sam upewnić się, że przebywasz legalnie, na podstawie dokumentów, które uzna za odpowiednie, a Fannie Mae nie przesądza, jakie rodzaje wiz się kwalifikują ani jak długo wiza musi jeszcze obowiązywać.

To ostatnie działa w obie strony. Nie ma oficjalnej listy, która wyklucza twoją wizę, a każdy kredytodawca może dodać własne wymagania. Znalezienie kredytodawcy, który nie ma problemu z twoją kategorią, to pierwszy prawdziwy krok.

Chcesz poznać liczby dla swojej sytuacji?

Analiza hipoteczna pokazuje, jakie kredyty pasują do twojego statusu, ile gotówki potrzebujesz i co załatwić w pierwszej kolejności.

Rozpocznij moją analizę hipoteczną

Porównanie trzech wiz

	H-1B	L-1	O-1
Dla kogo	Stanowiska specjalistyczne wymagające odpowiedniego wykształcenia	Pracownicy przenoszeni w ramach tej samej firmy po co najmniej roku pracy za granicą	Osoby o wybitnych zdolnościach w swojej dziedzinie
Czas trwania	Do 3 lat, z przedłużeniem do 6. Dłużej, etapami, gdy trwa postępowanie o green card.	Początkowo 3 lata. Maksymalnie 7 lat dla menedżerów (L-1A), 5 dla specjalistów (L-1B).	Do 3 lat, potem przedłużenia do 1 roku każde
Prawo pracy partnera	Tylko z zezwoleniem na pracę, dostępnym po rozpoczęciu przez posiadacza H-1B procesu o green card	Tak, w ramach statusu	Nie
Zamiar ubiegania się o green card	Dozwolony	Dozwolony	Dozwolony

W budżecie domowym prawo partnera do pracy bywa najważniejszą pozycją. Para przyjeżdżająca na L-1 może planować dwa amerykańskie dochody. Para przyjeżdżająca na O-1 nie może, chyba że partner ma własny status.

Jedna uwaga o H-1B, którą warto sprawdzić, zanim zaczniesz polegać na dacie rozpoczęcia pracy: proklamacja prezydencka z 2025 roku nałożyła opłatę 100 000 $ na niektóre nowe wnioski H-1B dotyczące osób spoza Stanów Zjednoczonych. Według USCIS sąd federalny unieważnił wytyczne ją wdrażające w czerwcu 2026, a sąd apelacyjny odmówił wstrzymania tego wyroku. W chwili pisania sprawa nadal była w toku, więc aktualne zasady potwierdź z radcą imigracyjnym swojego pracodawcy. Odnowienia i istniejące wizy nie były nią objęte.

Na co patrzy kredytodawca

Twój status

Spodziewaj się okazania paszportu, wizy, zapisu I-94 i zezwolenia na pracę. Kredytodawca zaświadcza wobec Fannie Mae, że przebywasz legalnie, więc będzie chciał mieć kopie w aktach.

Twój dochód

Osoby niebędące obywatelami spełniają te same zasady dotyczące dochodu co obywatele. Amerykańska pensja od sponsorującego pracodawcy jest prosta. Dochód od zagranicznego pracodawcy wypłacany w obcej walucie już nie: wymaga dwóch lat podpisanych amerykańskich federalnych zeznań podatkowych, których nowo przybyły nie ma. W praktyce kredytodawca oprze się na twojej amerykańskiej umowie o pracę i ostatnich paskach wypłaty.

Fannie Mae wymaga też, by można było rozsądnie oczekiwać utrzymania dochodu. Tam, gdzie dochód ma określoną datę końcową, kredytodawca musi udokumentować, że potrwa co najmniej trzy lata. Przewodnik nie mówi, że wygaśnięcie wizy jest taką datą końcową, a kredytodawcy mają różne zdania. Jeśli twoja wiza ma mniej niż trzy lata do wygaśnięcia, poruszaj to na początku i zapytaj, jakie dowody odnowienia albo wniosku o green card kredytodawca zaakceptuje.

Twoja historia kredytowa

Przyjedziesz bez amerykańskiego scoringu kredytowego, bo scoring powstaje tylko na podstawie tego, co raportują amerykańscy kredytodawcy. Scoring FICO wymaga co najmniej jednego konta otwartego od sześciu miesięcy. Zautomatyzowana ocena Fannie Mae nie ma już minimalnego scoringu, a jej zasady pozwalają używać zagranicznych referencji kredytowych tam, gdzie brakuje amerykańskich, ale takie wnioski są oceniane ręcznie i z ciaśniejszymi limitami. Nasz przewodnik o kupnie domu bez amerykańskiego scoringu kredytowego opisuje te ścieżki.

Twoje środki

Pieniądze trzymane w Europie muszą zostać wymienione na dolary, trzymane w instytucji nadzorowanej w USA i tam zweryfikowane przed closingiem (finalizacją transakcji). Otwórz konto i zacznij przelewy odpowiednio wcześnie.

Które kredyty są dostępne, a które nie

Kredyty konwencjonalne to standardowa droga, z wkładem własnym (down payment) od 3% do 5% ceny dla głównego miejsca zamieszkania, jeśli spełniasz warunki. Zobacz, ile gotówki potrzebujesz.

Kredyty FHA są zamknięte. HUD wykluczył osoby o statusie czasowym z kwalifikowalności do FHA w sprawach od 25 maja 2025. Jeśli później dostaniesz green card, znów staną się dostępne.

Kredyty jumbo, na kwoty powyżej lokalnego limitu conforming, nie są sprzedawane Fannie Mae, więc każdy kredytodawca stosuje własną politykę wobec posiadaczy wiz. W drogich regionach to ma znaczenie: sprawdź limit dla swojego hrabstwa w naszych przewodnikach po lokalizacjach.

Podatki: posiadacz wizy zwykle zostaje amerykańskim rezydentem podatkowym

Status imigracyjny i rezydencja podatkowa to dwa odrębne testy. Według testu znaczącej obecności (substantial presence test) jesteś amerykańskim rezydentem podatkowym, gdy obecność w USA wynosi w danym roku 31 dni, a w ciągu trzech lat 183 dni, przy czym liczą się wszystkie dni bieżącego roku, jedna trzecia dni z roku poprzedniego i jedna szósta dni z roku jeszcze wcześniejszego. Ktoś, kto pracuje w pełnym wymiarze na H-1B, L-1 lub O-1, zwykle spełnia ten test w pierwszym pełnym roku. Od tego momentu Stany Zjednoczone opodatkowują twoje dochody z całego świata, co wpływa na to, jak postępujesz z domem i oszczędnościami, które nadal masz w Europie. Porozmawiaj z doradcą podatkowym z doświadczeniem transgranicznym przed przeprowadzką, a nie po niej.

Zanim złożysz wniosek

Zbierz paszport, wizę, I-94 i dokumenty zezwolenia na pracę.
Zapytaj kredytodawców, jak traktują twoją kategorię wizy i jej pozostały okres ważności.
Weź od pracodawcy list potwierdzający pensję, stanowisko i zamiar dalszego sponsorowania.
Otwórz amerykańskie konto bankowe i kartę kredytową w pierwszym tygodniu.
Przenieś wkład własny na amerykańskie konto wcześnie i zachowaj ślad dokumentów.
Sprawdź, czy twój partner lub twoja partnerka może pracować i od kiedy.
Trzymaj w rezerwie kilka miesięcy rat na wypadek zmiany pracy lub statusu.

Pytania osób przeprowadzających się z Europy

Czy kredytodawca odmówi mi, bo moja wiza wygasa za dwa lata?

Czy dochód mojego partnera się liczy?

Nie mam amerykańskiego scoringu kredytowego. Czy to koniec?

Czy ubieganie się o green card wpływa na mój kredyt?

Co się stanie z kredytem, jeśli stracę pracę?

Kontynuuj poszukiwania

Źródła (15)

Liczby i zasady podane na tej stronie sprawdziliśmy w tych źródłach dnia 3 października 2026. Oprocentowanie, ceny i lokalne przepisy się zmieniają, więc zanim podejmiesz zobowiązanie, potwierdź wszystko, na czym się opierasz.

Przygotowane, sprawdzone i zatwierdzone przez Bas Terpstra, z certyfikatem AFM i PGN
Basterpstra B.V., Drachten, Holandia (AFM 12050993)

Kto przygotował ten przewodnik. Bas Terpstra przygotowuje, sprawdza i zatwierdza każdy przewodnik, korzystając z narzędzi AI i źródeł publicznych jako punktu wyjścia. Przepisy i liczby się zmieniają, więc traktuj to jako informacje ogólne i potwierdź szczegóły dla swojej sytuacji.

Ta strona zawiera ogólne informacje i nie stanowi osobistego doradztwa finansowego, prawnego, podatkowego ani imigracyjnego. Nic tu nie jest ofertą i nie obiecujemy żadnego oprocentowania, kwoty kredytu, decyzji kredytowej ani wyniku w sprawie wizy. Dostępność kredytu hipotecznego zależy od statusu imigracyjnego, dochodów, scoringu kredytowego, wyceny nieruchomości i kryteriów kredytodawcy, a zasady dotyczące kredytów, podatków i przepisy lokalne się zmieniają. Skonsultuj się z licencjonowanym amerykańskim kredytodawcą, prawnikiem imigracyjnym i doradcą podatkowym z doświadczeniem transgranicznym. Nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie kredytu może być zagrożona, jeśli raty nie będą spłacane.