Dat kan. Het geautomatiseerde systeem van Fannie Mae kan een geschiedenis van huurbetalingen meewegen als die zichtbaar is in je kredietrapport of in twaalf maanden aan bankgegevens, op voorwaarde dat de betalingen regelmatig zijn en minstens $ 300 per maand bedragen. Fannie Mae omschrijft dit als een wijziging die alleen in je voordeel kan werken. Als je een jaar lang Amerikaanse huur betaalt vanaf een Amerikaanse rekening voordat je koopt, bouw je precies dat overzicht op.

Amerikaanse hypotheek zonder kredietscore voor nieuwkomers

Q: Waarom telt mijn Europese kredietgeschiedenis niet mee?

Omdat een Amerikaanse kredietscore wordt berekend uit een Amerikaans kredietdossier, en in zo'n dossier staan alleen rekeningen die Amerikaanse geldverstrekkers hebben gemeld. Experian zegt ronduit dat krediet uit andere landen niet meegaat, en volgens Equifax heb je krediet nodig bij een Amerikaans bedrijf dat aan Equifax rapporteert voordat er een Amerikaans dossier bestaat. De bureaus delen merknamen met hun Europese takken, maar de dossiers zijn gescheiden.

Q: Hoe snel kan ik een Amerikaanse score opbouwen?

Voor een FICO-score, het type dat hypotheekverstrekkers gebruiken, is minstens één rekening nodig die zes maanden openstaat en waarover in de laatste zes maanden is gerapporteerd. De klok gaat dus lopen op het moment dat je eerste Amerikaanse kredietrekening wordt geopend. Open er een in je eerste weken, gebruik haar licht en betaal het saldo elke maand volledig af. Het Consumer Financial Protection Bureau raadt aan onder 30% van je limiet te blijven.

Q: Kan ik een hypotheek krijgen voordat ik een score heb?

Dat is mogelijk. Het geautomatiseerde systeem van Fannie Mae kent geen minimumscore en kan een lener zonder enige score beoordelen, in sommige gevallen met twaalf maanden aan bankgegevens om naar de kasstroom en de huurbetalingen te kijken. Wordt een lening handmatig beoordeeld op basis van niet-traditioneel krediet, dan moet het gaan om een hoofdverblijf met één wooneenheid, mogen je totale schuldbetalingen niet hoger zijn dan 36% van je inkomen, en heb je twaalf maanden aan reserves nodig, tenzij je een geschiedenis van woonlasten kunt aantonen. Of deze routes worden aangeboden, beslist de geldverstrekker.

Q: Kijkt een geldverstrekker naar mijn kredietrapport uit mijn eigen land?

Volgens de handleiding van Fannie Mae moet de geldverstrekker, als een niet-staatsburger te weinig Amerikaanse kredietreferenties heeft, kredietreferenties uit andere landen gebruiken om aan het vereiste aantal te komen, en moeten leners met buitenlandse kredietrapporten handmatig worden beoordeeld. In de praktijk betekent dat meer werk voor de geldverstrekker en strengere grenzen voor jou, en daarom zeggen sommige geldverstrekkers nee. Neem je nationale kredietrapport mee en stel de vraag meteen aan het begin.

In het kort

Cijfers laatst gecontroleerd: 3 oktober 2026

Gaat Europees krediet mee?: Nee. Amerikaanse kredietdossiers bevatten alleen wat Amerikaanse geldverstrekkers melden.
Tijd tot een eerste score: Voor een FICO-score is één rekening nodig die minstens zes maanden openstaat en waarover in de laatste zes maanden is gerapporteerd.
Minimumscore: Fannie Mae stelt geen minimumscore meer voor leningen die door zijn geautomatiseerde systeem worden beoordeeld. Voor handmatig beoordeelde leningen met vaste rente is 620 nodig.
Helemaal geen score: Mogelijk, onder voorwaarden. De handmatige route is beperkt tot een hoofdverblijf met één wooneenheid, met een lagere schuldgrens en reserves.
Buitenlands krediet: De handleiding van Fannie Mae draagt geldverstrekkers op kredietreferenties uit andere landen te gebruiken als Amerikaanse ontbreken. Zulke dossiers worden handmatig beoordeeld.
Wat scores meten: Betalingsgedrag 35%, openstaande schuld 30%, lengte van de geschiedenis 15%, mix van krediet 10%, nieuw krediet 10% (FICO).

Hoe een Amerikaanse kredietscore werkt

Een kredietscore is een voorspelling van hoe waarschijnlijk het is dat je terugbetaalt, berekend uit de informatie in je kredietrapporten. De meeste scores lopen van 300 tot 850. Het FICO-model, waarop hypotheekverstrekkers vertrouwen, weegt vijf dingen: je betalingsgedrag (35%), hoeveel je verschuldigd bent (30%), hoe lang je al krediet hebt (15%), de mix van soorten krediet (10%) en recente aanvragen (10%).

Niets in dat rijtje gaat over inkomen of spaargeld, en niets reikt over de Atlantische Oceaan. De drie Amerikaanse bureaus bewaren alleen wat Amerikaanse geldverstrekkers aan hen melden. Een nieuwkomer is daardoor wat de sector credit invisible noemt, onzichtbaar voor het kredietsysteem: er is geen dossier, dus er is geen score.

Wil je de cijfers voor jouw situatie?

De hypotheekscan laat zien welke leningen bij je status passen, hoeveel eigen geld je nodig hebt en wat je als eerste moet regelen.

Start mijn hypotheekscan

Drie manieren waarop een geldverstrekker ermee kan omgaan

1. De geautomatiseerde route, zonder minimumscore

De meeste leningen worden beoordeeld door Desktop Underwriter, het systeem van Fannie Mae. Dat eist geen minimale kredietscore meer: het weegt het hele dossier. Ook als geen van de leners een score heeft, kan het de lening beoordelen. Staat er in je kredietrapport minstens één rekening, dan is er geen beperking voor het doel van de lening of voor hoe je de woning gaat gebruiken. Staat er geen enkele rekening in, dan moet het gaan om de aankoop van een hoofdverblijf waar alle leners gaan wonen. Met twaalf maanden aan geverifieerde bankgegevens kan het systeem ook naar je kasstroom en je huurbetalingen kijken.

2. De handmatige route, met niet-traditioneel krediet

Een menselijke beoordelaar kan een kredietprofiel opbouwen uit andere betalingsgegevens, zoals huur, energie en water en verzekeringen. De handleiding van Fannie Mae draagt geldverstrekkers bovendien op kredietreferenties uit andere landen te gebruiken als een niet-staatsburger te weinig Amerikaanse heeft. De prijs daarvoor is strengere grenzen: alleen een hoofdverblijf met één wooneenheid, geen leningen boven de standaardgrens voor het gebied, totale schuldbetalingen van maximaal 36% van het inkomen, en twaalf maanden aan reserves (spaargeld dat na de closing, de overdracht, overblijft), tenzij je een geschiedenis van woonlasten kunt aantonen.

3. Een lening buiten de standaardregels

Geldverstrekkers die leningen op hun eigen balans houden, kunnen hun eigen kredietbeleid bepalen. Sommige accepteren een kredietrapport uit je eigen land of referenties van je bank. Deze leningen zijn doorgaans duurder en vragen een grotere aanbetaling (down payment). Ze zijn ook de route voor kopers die helemaal niet in de Verenigde Staten wonen: lees meer over foreign national loans.

Welke van deze routes een geldverstrekker aanbiedt, bepaalt hij zelf, en veel geldverstrekkers doen alleen de eerste. Vraag het voordat je een aanvraag doet, want aan een afgewezen aanvraag heeft niemand iets.

Een Amerikaanse score opbouwen vanaf de eerste week

Open een Amerikaanse bankrekening zodra je een adres hebt, en laat je salaris erop storten.
Neem één creditcard. Krijg je geen gewone kaart, dan werkt een secured card: je stort een bedrag, bijvoorbeeld $ 500, en dat wordt je limiet.
Gebruik de kaart licht en betaal het saldo volledig af. Het Consumer Financial Protection Bureau adviseert onder 30% van de limiet te blijven. Betalingsgedrag is het grootste onderdeel van de score.
Overweeg een credit-builder loan, een kleine lening die is bedoeld om een betalingsgeschiedenis op te bouwen terwijl je spaart.
Betaal je huur elke maand vanaf je Amerikaanse rekening, zodat er een schoon overzicht van twaalf maanden ontstaat.
Vermijd een golf van aanvragen. Nieuw krediet telt mee in de score.

Na zes maanden met één open, gerapporteerde rekening heb je een FICO-score. Die is dun, met maar één rekening erachter, maar ze brengt je van de routes hierboven naar de gewone kredietverlening.

Wat je uit Europa meeneemt

Het kredietrapport uit je eigen land levert geen score op, maar het is bewijs, en op de handmatige route is het bewijs dat een geldverstrekker moet gebruiken. Vraag het op voordat je vertrekt: elk land heeft een register of bureau dat particulieren hun eigen gegevens verstrekt, vaak gratis. In onze landengidsen staat de juiste instantie voor Nederland, Duitsland, Frankrijk, Ierland, Italië, Spanje, België, Polen, Zweden, Portugal en het Verenigd Koninkrijk. Voeg twaalf maanden aan bankafschriften toe waarop huur- of hypotheekbetalingen te zien zijn, en laat alles in het Engels vertalen.

Nu kopen of wachten?

Hier valt echt iets te kiezen. Koop je in je eerste maanden, dan gebruik je een route zonder score, met een kleinere groep geldverstrekkers en, op de handmatige route, een plafond van 36% voor schuldbetalingen ten opzichte van je inkomen. Een jaar huren levert je een score op, twaalf maanden aan gedocumenteerde Amerikaanse huur en een Amerikaanse belastingaangifte, en die nemen samen de meeste obstakels op deze pagina weg. In markten die snel bewegen, heeft wachten een prijs. Een hypotheekscan kan laten zien aan welke kant van die afweging je staat.

Je eerste zes maanden

Vraag je kredietrapport in je eigen land op voordat je vertrekt.
Open in je eerste weken een Amerikaanse bankrekening en neem één creditcard.
Betaal het saldo van de kaart elke maand volledig af en blijf onder 30% van de limiet.
Betaal je huur vanaf je Amerikaanse rekening en bewaar de afschriften.
Vraag geldverstrekkers welke route ze aanbieden: geautomatiseerd zonder score, handmatig met niet-traditioneel krediet, of een eigen programma.
Zet spaargeld opzij voor reserves, want sommige routes vereisen tot twaalf maanden aan betalingen.
Controleer je eerste score na zes maanden.

Vragen van mensen die vanuit Europa verhuizen

Waarom telt mijn Europese kredietgeschiedenis niet mee?

Hoe snel kan ik een Amerikaanse score opbouwen?

Kan ik een hypotheek krijgen voordat ik een score heb?

Kijkt een geldverstrekker naar mijn kredietrapport uit mijn eigen land?

Telt huur mee?

Lees verder

Bronnen (13)

De cijfers en regels op deze pagina zijn op 3 oktober 2026 gecontroleerd aan de hand van deze bronnen. Rentes, prijzen en lokale regels veranderen, dus controleer alles waar je op vertrouwt voordat je je vastlegt.

Gemaakt, beoordeeld en goedgekeurd door Bas Terpstra, AFM- en PGN-gecertificeerd
Basterpstra B.V., Drachten, Nederland (AFM 12050993)

Wie deze gids maakte. Bas Terpstra maakt, beoordeelt en keurt elke gids goed, met AI-tools en openbare bronnen als startpunt. Regels en bedragen veranderen, dus gebruik dit als algemene informatie en controleer de details voor je eigen situatie.

Deze pagina bevat algemene informatie en is geen persoonlijk financieel, juridisch, fiscaal of immigratieadvies. Niets op deze pagina is een aanbod, en er wordt geen rente, leenbedrag, goedkeuring of visumuitkomst toegezegd. Of je een hypotheek kunt krijgen hangt af van je verblijfsstatus, inkomen, kredietgeschiedenis, de taxatie en de criteria van de geldverstrekker. Regels voor leningen, belastingen en lokale voorschriften veranderen. Raadpleeg een Amerikaanse geldverstrekker met vergunning, een immigratieadvocaat en een belastingadviseur met grensoverschrijdende ervaring. Een woning die als onderpand dient, kan verloren gaan als de betalingen niet worden gedaan.