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Cómo conseguir una hipoteca en EE. UU. sin puntuación crediticia estadounidense

Veinte años pagando todos los recibos a tiempo en Europa no cuentan para nada en una puntuación crediticia de EE. UU. Todo recién llegado empieza de cero. Es un obstáculo, no un muro: las normas que siguen la mayoría de los prestamistas contemplan vías para prestatarios sin puntuación, y en cuestión de meses puedes tener una propia.

Elaborado, revisado y aprobado por Bas Terpstra, certificado por la AFM y por PGN8 min de lectura

De un vistazo

Cifras revisadas el

¿Se traslada el crédito europeo?
No. Los historiales crediticios de EE. UU. solo recogen lo que comunican los prestamistas estadounidenses.
Tiempo hasta la primera puntuación
Una puntuación FICO necesita una cuenta abierta durante al menos seis meses y comunicada en los últimos seis.
Puntuación mínima
Fannie Mae ya no fija una puntuación mínima para los préstamos evaluados por su sistema automatizado. Los préstamos evaluados manualmente necesitan 620 para un tipo fijo.
Sin ninguna puntuación
Es posible, con condiciones. La vía manual se limita a una vivienda habitual de una unidad, con un límite de deuda más bajo y reservas.
Crédito extranjero
La guía de Fannie Mae indica a los prestamistas que usen referencias crediticias de otros países cuando faltan las estadounidenses. Esos expedientes se evalúan manualmente.
Qué miden las puntuaciones
Historial de pagos 35 %, importes adeudados 30 %, antigüedad del historial 15 %, mezcla de crédito 10 %, crédito nuevo 10 % (FICO).

Cómo funciona una puntuación crediticia en EE. UU.

Una puntuación crediticia es una predicción de la probabilidad de que devuelvas lo que pides, calculada a partir de la información de tus informes de crédito. La mayoría de las puntuaciones van de 300 a 850. El modelo FICO, en el que se apoyan los prestamistas hipotecarios, pondera cinco factores: tu historial de pagos (35 %), cuánto debes (30 %), desde cuándo tienes crédito (15 %), la mezcla de tipos de crédito (10 %) y las solicitudes recientes (10 %).

Nada de esa lista tiene que ver con los ingresos o los ahorros, y nada cruza el Atlántico. Las tres agencias de crédito (bureaus) estadounidenses solo guardan lo que les comunican los prestamistas de EE. UU. Un recién llegado es, por tanto, lo que el sector llama invisible a efectos crediticios (credit invisible): no hay historial, así que no hay puntuación.

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Tres formas en que un prestamista puede resolverlo

1. La vía automatizada, sin puntuación mínima

La mayoría de los préstamos los evalúa el Desktop Underwriter de Fannie Mae. Ya no exige una puntuación crediticia mínima: pondera el expediente completo. Cuando ningún prestatario tiene puntuación, aun así puede evaluar el préstamo. Si tu informe de crédito muestra al menos una cuenta, no hay restricción sobre la finalidad del préstamo ni sobre cómo vas a ocupar la vivienda. Si no muestra ninguna, el préstamo debe ser para comprar una vivienda habitual en la que vivan todos los prestatarios. Con doce meses de datos bancarios verificados, el sistema también puede mirar tu flujo de caja y los pagos de alquiler.

2. La vía manual, con crédito no tradicional

Un evaluador humano puede construir un perfil crediticio a partir de otros registros de pago, como el alquiler, los suministros y los seguros, y la guía de Fannie Mae indica a los prestamistas que usen referencias crediticias de otros países cuando un no ciudadano no tiene suficientes estadounidenses. El precio son límites más estrictos: solo una vivienda habitual de una unidad, ningún préstamo por encima del límite estándar de la zona, pagos totales de deudas que no superen el 36 % de los ingresos, y doce meses de reservas salvo que puedas documentar un historial de pagos de vivienda.

3. Un préstamo fuera de las normas estándar

Los prestamistas que se quedan los préstamos en su propio balance pueden fijar su propia política de crédito. Algunos aceptan un informe de crédito de tu país de origen o referencias de tu banco. Estos préstamos tienden a costar más y a pedir una entrada mayor. También son la vía para compradores que no viven en Estados Unidos: consulta los foreign national loans.

Cuál de ellas ofrece un prestamista es decisión suya, y muchos prestamistas solo hacen la primera. Pregunta antes de solicitar, porque una solicitud rechazada no le sirve a nadie.

Construir una puntuación en EE. UU. desde la primera semana

  • Abre una cuenta bancaria en EE. UU. en cuanto tengas una dirección, y haz que te ingresen el sueldo en ella.
  • Consigue una tarjeta de crédito. Si te rechazan una tarjeta normal, sirve una tarjeta con garantía (secured card): depositas una suma, por ejemplo 500 $, y eso pasa a ser tu límite.
  • Úsala poco y págala entera. La Consumer Financial Protection Bureau aconseja no superar el 30 % del límite. El historial de pagos es la parte más grande de la puntuación.
  • Plantéate un préstamo para construir crédito (credit-builder loan), un préstamo pequeño pensado para crear un registro de pagos mientras ahorras.
  • Paga el alquiler desde tu cuenta de EE. UU. cada mes, para tener un registro limpio de doce meses.
  • Evita una avalancha de solicitudes. El crédito nuevo forma parte de la puntuación.

Tras seis meses con una cuenta abierta y comunicada, tendrás una puntuación FICO. Será escasa, con una sola cuenta detrás, pero te saca de las vías anteriores y te lleva al crédito ordinario.

Qué traer de Europa

Tu informe de crédito de tu país no se puntuará, pero es una prueba, y en la vía manual es una prueba que se indica al prestamista que use. Pídelo antes de irte: cada país tiene un registro o agencia que da a las personas sus propios datos, a menudo gratis. Nuestras guías por países indican el organismo adecuado para Países Bajos, Alemania, Francia, Irlanda, Italia, España, Bélgica, Polonia, Suecia, Portugal y el Reino Unido. Añade doce meses de extractos bancarios que muestren los pagos de alquiler o de hipoteca, y haz traducir todo al inglés.

¿Comprar ya o esperar?

Aquí hay una elección real. Comprar en tus primeros meses supone usar una vía sin puntuación, con un abanico más reducido de prestamistas y, en la vía manual, un tope del 36 % de pagos de deudas sobre los ingresos. Alquilar durante un año te da una puntuación, doce meses de alquiler documentado en EE. UU. y una declaración de impuestos de EE. UU., que entre las tres cosas eliminan la mayoría de los obstáculos de esta página. En mercados que se mueven deprisa, esperar tiene un coste. Un análisis hipotecario puede mostrarte de qué lado de ese equilibrio estás.

Tus primeros seis meses

  • Pide tu informe de crédito de tu país antes de irte.
  • Abre una cuenta bancaria en EE. UU. y una tarjeta de crédito en tus primeras semanas.
  • Paga la tarjeta entera cada mes y mantente por debajo del 30 % del límite.
  • Paga el alquiler desde tu cuenta de EE. UU. y conserva los extractos.
  • Pregunta a los prestamistas qué vía ofrecen: automatizada sin puntuación, manual con crédito no tradicional, o su propio programa.
  • Guarda ahorros aparte para las reservas, ya que algunas vías exigen hasta doce meses de cuotas.
  • Consulta tu primera puntuación al cabo de seis meses.

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Fuentes (13)

Las cifras y las normas de esta página se contrastaron con estas fuentes el 3 de octubre de 2026. Los tipos, los precios y las normas locales cambian, así que confirma todo aquello en lo que te apoyes antes de comprometerte.

Elaborado, revisado y aprobado por Bas Terpstra, certificado por la AFM y por PGN
Basterpstra B.V., Drachten, Países Bajos (AFM 12050993)

Quién elaboró esta guía. Bas Terpstra elabora, revisa y aprueba cada guía, con herramientas de IA y fuentes públicas como punto de partida. Las normas y las cifras cambian, así que toma esto como información general y confirma los detalles para tu situación.

Esta página ofrece información general y no constituye asesoramiento financiero, jurídico, fiscal ni migratorio personalizado. Nada de lo que aparece aquí es una oferta, y no se promete ningún tipo de interés, importe de préstamo, aprobación ni resultado de visado. La disponibilidad de una hipoteca depende del estatus migratorio, de los ingresos, del historial crediticio, de la tasación y de los criterios del prestamista, y las normas sobre préstamos, impuestos y ámbito local cambian. Consulta con un prestamista estadounidense autorizado, un abogado de inmigración y un asesor fiscal con experiencia transfronteriza. Cualquier inmueble que garantice un préstamo puede correr peligro si no se pagan las cuotas.