Calculadora hipotecaria de EE. UU.: coste mensual

Q: ¿Por qué la cuota mensual en EE. UU. es más alta que en Europa para el mismo préstamo?

Por tres razones. Los tipos de interés del préstamo estándar estadounidense, a tipo fijo a 30 años, se situaban de media en el 7,32 % en la semana del 22 de octubre de 2026. El property tax lo cobra cada año el municipio o el condado y a menudo se recauda cada mes junto con la hipoteca. Y el seguro de hogar es obligatorio en una vivienda con hipoteca. Los prestamistas valoran todo esto en conjunto cuando deciden cuánto puedes pedir prestado.

Q: ¿Qué no incluye este cálculo?

El private mortgage insurance, que suele aplicarse con menos del 20 % de entrada en un préstamo convencional. El seguro contra inundaciones, que es independiente del seguro de hogar. Las derramas de distritos especiales en algunas comunidades de Florida. Los suministros y el mantenimiento. Y cualquier efecto del impuesto sobre la renta. El resultado es una estimación para planificar, no una oferta de préstamo.

Q: ¿Cuánto efectivo necesito en el cierre?

Tu entrada más los gastos de cierre, que la Consumer Financial Protection Bureau sitúa normalmente entre el 2 % y el 5 % del precio de compra. Algunos lugares añaden más: una tasa del 2 % del land bank en Nantucket y Martha's Vineyard, un impuesto de transmisión (transfer tax) del 4,578 % en Filadelfia que normalmente se reparte con el vendedor, y el mortgage recording tax en Nueva York. Las guías de ubicaciones recogen el detalle local.

Q: ¿Qué tipo de interés debo introducir?

La calculadora parte de la media nacional de un préstamo a tipo fijo a 30 años que publica Freddie Mac. Tu propio tipo depende de tu perfil crediticio, tu entrada, el importe del préstamo y el tipo de préstamo. Los foreign national loans para compradores que viven en el extranjero llevan un tipo más alto que la media. Sustituye la cifra por la oferta de un prestamista en cuanto tengas una.

Q: ¿Me sirve la cifra de property tax?

Las cifras de Massachusetts, Rhode Island, Virginia, Washington y Filadelfia son los tipos publicados de 2026 aplicados al valor, antes de cualquier exención para propietarios que viven en la casa. Las cifras de Florida son medias por condado entre todos los propietarios, y un comprador nuevo que no vive allí todo el año normalmente pagará más. Usa el tipo como punto de partida y pide una estimación para el inmueble concreto.

Cifras revisadas el 3 de octubre de 2026

Calcula tu coste mensual

Coste mensual estimado

5.549 $

Cuota del préstamo: 4.671 $
Property tax: 878 $
Seguro de hogar: Aún no incluido
Cuota de comunidad o asociación: 0 $
Importe del préstamo: 680.000 $
Entrada: 170.000 $
Gastos de cierre (del 2 % al 5 %): 17.000 $ a 42.500 $
Efectivo necesario en el cierre: 187.000 $ a 212.500 $

Este préstamo está dentro del límite conforming de 2026 de 962.550 $ para esta zona.
El seguro de hogar no entra en el total hasta que introduces un presupuesto. En zonas costeras puede ser una parte importante del coste mensual.

Contrasta estas cifras con un especialista

El ejemplo de partida es una vivienda de 850.000 $ en Boston con un 20 % de entrada al 7,32 %, la media a 30 años de Freddie Mac de la semana del 22 de octubre de 2026. Cambia cualquier campo para ajustarlo a tus planes. Es una estimación para planificar. No es una oferta de préstamo y deja fuera las partidas que se enumeran más abajo en «Qué no se incluye».

Tres ejemplos prácticos

Las mismas cuentas para tres situaciones típicas, cada una al 7,32 % a 30 años y antes del seguro de hogar. Muestran cuánto cambia el resultado según el lugar.

Ejemplo	Préstamo	Cuota del préstamo	Property tax	Total mensual	Efectivo en el cierre
Piso en Boston, 850.000 $, 20 % de entrada	680.000 $	4.671 $	878 $	5.549 $	187.000 $ a 212.500 $
Casa en Orlando, 439.000 $, 25 % de entrada (impuesto medio del condado)	329.250 $	2.262 $	300 $	2.562 $	118.530 $ a 131.700 $
Casa adosada en Filadelfia, 400.000 $, 10 % de entrada	360.000 $	2.473 $	467 $	2.940 $	48.000 $ a 60.000 $

El ejemplo de Filadelfia tiene menos del 20 % de entrada, así que se añadiría private mortgage insurance al total mensual, y el impuesto de transmisión de la ciudad aumentaría el efectivo necesario. La cifra de Orlando usa el impuesto medio del condado, que subestima lo que paga un propietario nuevo no residente.

Cómo leer el resultado

Cuota del préstamo. Capital e intereses de un préstamo a tipo fijo que se amortiza por completo durante el plazo. En un préstamo a tipo fijo a 30 años, este importe nunca cambia.

Property tax. Lo cobra el municipio, la ciudad o el condado como porcentaje del valor catastral, y normalmente tu prestamista lo recauda cada mes en una cuenta en garantía (escrow). Puede subir cada año. En Florida se actualiza al precio de compra después de que compres.

Seguro de hogar. Lo exige todo prestamista. Lo dejamos a cero hasta que introduces un presupuesto, porque las primas varían demasiado entre un piso del interior y una casa en la costa como para adivinarlas. El seguro contra inundaciones, donde hace falta, es una póliza aparte.

Efectivo necesario en el cierre. Tu entrada más los gastos de cierre, normalmente del 2 % al 5 % del precio. Los prestamistas que siguen las normas de Fannie Mae exigen que los fondos del extranjero se conviertan a dólares y se mantengan en una cuenta de EE. UU. antes del cierre, así que planifica la transferencia con tiempo.

Conforming o jumbo. Los préstamos hasta el límite conforming local pueden venderse a Fannie Mae y Freddie Mac y son el producto estándar. Los préstamos mayores son préstamos jumbo, que cada prestamista fija con sus propias condiciones.

Qué no se incluye

El private mortgage insurance, que suele cobrarse con menos del 20 % de entrada en un préstamo convencional.
El seguro contra inundaciones y la cobertura aparte contra el viento, que importan sobre todo en Florida y en la costa de Nueva Inglaterra.
Las derramas de los Community Development District en algunas comunidades de Florida.
Los impuestos locales en la compra además de los gastos de cierre habituales, como las tasas de land bank, los impuestos de transmisión y el mortgage recording tax de Nueva York.
Suministros, calefacción y mantenimiento.
El efecto de tu situación migratoria sobre los préstamos y tipos a los que puedes acceder.

Este último punto es el que más pesa. A un comprador que vive en Europa lo normal es que le ofrezcan un foreign national loan, con una entrada mayor y un tipo más alto que la media usada aquí. Consulta cómo tu situación determina el préstamo y elige después tu zona en las guías de ubicaciones para ver los costes locales.

Preguntas de quienes se mudan desde Europa

¿Por qué la cuota mensual en EE. UU. es más alta que en Europa para el mismo préstamo?

¿Qué no incluye este cálculo?

¿Cuánto efectivo necesito en el cierre?

¿Qué tipo de interés debo introducir?

¿Me sirve la cifra de property tax?

Sigue investigando

Fuentes (14)

Las cifras y las normas de esta página se contrastaron con estas fuentes el 3 de octubre de 2026. Los tipos, los precios y las normas locales cambian, así que confirma todo aquello en lo que te apoyes antes de comprometerte.

Elaborado, revisado y aprobado por Bas Terpstra, certificado por la AFM y por PGN
Basterpstra B.V., Drachten, Países Bajos (AFM 12050993)

Quién elaboró esta guía. Bas Terpstra elabora, revisa y aprueba cada guía, con herramientas de IA y fuentes públicas como punto de partida. Las normas y las cifras cambian, así que toma esto como información general y confirma los detalles para tu situación.

Esta página ofrece información general y no constituye asesoramiento financiero, jurídico, fiscal ni migratorio personalizado. Nada de lo que aparece aquí es una oferta, y no se promete ningún tipo de interés, importe de préstamo, aprobación ni resultado de visado. La disponibilidad de una hipoteca depende del estatus migratorio, de los ingresos, del historial crediticio, de la tasación y de los criterios del prestamista, y las normas sobre préstamos, impuestos y ámbito local cambian. Consulta con un prestamista estadounidense autorizado, un abogado de inmigración y un asesor fiscal con experiencia transfronteriza. Cualquier inmueble que garantice un préstamo puede correr peligro si no se pagan las cuotas.